本校「教學卓越計劃－就業準備與職場教育」，於95年10月2日邀請中國信托金融控股公司副總經理張明田副總經哩，蒞臨東海大學舉行「銀行經營管理」專題演講。張副總經理分六個主題說明銀行的業務狀況及目前如何經營管理。







本次演講主題為「銀行經營管理」，因此張副總經理首先將銀行業務種類做說明講解。銀行業務、金融業在美國和先進國家佔其生產毛額很大部分，目前台灣在此領域還有很大的成長空間。其次，對現在銀行產業環境進行分析，現在的產業環境確實比較艱辛。張副總經理建議，身為一個從業人員不管你是什麼身分，其實公司在僱用你時，只有一個目標，就是希望能提升公司價值。再者，企業運作有其一定的程序，因此副總經理會說明中信金經營計畫目前是如何運作及執行並討論未來成長機會；當產業環境改善，成長機會也是會相對的產生。最後再討論身為財務融資人員可能會碰到的問題。以下詳細說明本次專題演講的六個子題。


    
銀行業務: 
    
產業環境 
    
公司的價值提升 
    
經營計畫 
    
成長機會 
    
財務融資 
    

    

        
商業銀行：商業銀行是最傳統的銀行，當所有人都再做同一業務，那他的獲利率就很低。這行業還是需要很多人，雖然很競爭，不怎麼賺錢，但他目前還是銀行的主力，以目前而言商業銀行ROI有1％就很厲害了。

        
        
消費金融：是目前後來居上的業務，包括：房貸、金融卡、個人貸理等，利差很大。台灣因為法律不是很清楚，所以導致目前消費金融市場有點混亂，造成了一堆信用卡的問題。經濟的問題都應該用經濟方法來解決，台灣的消費金融遇到太多問題，但是都不適用經濟方法來解決，所以很難徹底消除台灣消費金融的問題。所以消費金融問題應該還是要回到市場機制解決，短暫的限制利率還不是根本解決的問題。

        
        
財務管理：會有專業的問題和信任度的問題產生，因此銀行如何與客戶建立起互信的關係相對的變重要了。

        
        
投資銀行：台灣做不太起來，因為政府環境不開放，法律限制多，稅務很重，造成投資銀行是發展不太起來的。 
    
    

    

    

        
銀行過多：交給市場決定，就例如7-11它可以開4,000家，甚至是6,000家，只要它有能力可以開就繼續開。就像是韓國，最後他們很多銀行都被外國人拿走。所以台灣銀行過多的問題，交給市場機制來決定是最好的。銀行過多會造成殺價

        
        
經濟成長不好：銀行業是要靠經濟發展的，當經濟需求強勁，法人的資金需求就強。個人的需求也強，甚至呆帳率也會下降，消費意願也會增強。

        
        
法令的不確定性：台灣很多法令都是搖擺不定，當政府法令不確定，外資不敢投資。其實有很多國家銀行是不課營業稅，政府要課可以，那就別說要成為亞太營運中心。

        
        
市場管制：市場要不要管制，就交由市場機制決定，讓有心的人來經營，不需要去特別限制它。

        
        
資本需求：政府要求銀行要更有資本，那更多資本ROE勢必就是要下降。 
    
    

    

    目前有兩種獲利，就短期而言，可以把目前獲利調到最高，那你就放棄目前不獲利的客戶，可以讓短期ROE衝到最高。就像馬拉松，你可以決定你要在前一百公尺衝刺，但是後面的五公里你就應該撐不住。在長期經營的角度，經營一些潛在獲利的客戶，也許ROE會低點，但是長期來看會是獲利的。而一間公司的價值提升要從下面三點來看。

    

        
Business Model是很重要的，你的獲利是怎麼來的，是真的從營業活動賺來的，還是因為重家增值而獲利。你的獲利要是可維持穩定的，才是好的，不可以是今年好，明年就消失了。

        
        
成長：要看這個市場會不會再成長，如果它是個不再有成長空間的市場，那就應該要考慮一下。你可以選擇創新，繼續提升。

        
        
風險：業務雖然獲利一樣，但是風險不一樣，所以它的價值就會有差異。 
    
    

    

    

        
分析：CEO就是要定期分析，為什麼會賺到錢，靠什麼賺到錢，可以運用一些指標來分析公司ROE的品質。一值分析過去，雖然過去不能代表未來，但至少它是個起點。

        
        
公司策略：公司策略構面很多，你經營銀行，你到底要做哪些業務　你要確定你的方向，每個人的條件不一樣，所以每個人的策略沒有誰對誰錯。例如：我們叫中國信託，但是我們信託業務很少，因為我們是信託起家，所以叫中國信託，所以策略有時候常會受到一些歷史背景影響。公司的競爭優勢在哪裡，所以CEO應該要講清楚。

        
        
投資政策：你確定你公司的策略，那你要選擇你該如何投資，因為公司資源有限。

        
        
Business Model的創造：一個好的公司跟好的公司合併是好的，因為他們不用花三年五年去整合。所以他們合併是直接創造出一個更有獲利的Business Model。 
    
    

    

    

        
保險經紀公司：資本額只要三百萬，但是可以透過銀行通路賺到二十億。所以銀行的平台是很重要的。相對的機會也是威脅，因為有別的產業也可以跨進來，例如：證券業、壽險業也是跨場業去經營。

        
        
金融合併：縱使有很多問題，但是合併還是不斷發生。其實合併是市場機制的問題，它只是把管理者更換掉。但政府認為目前更換管理者是不好的，要更換就要拿錢出來，這樣根本沒人敢去做這種事。因為他已經經營不好了，有誰還敢去嘗試。所以其實經濟問題還是回歸原點，交由市場機制來決定較好，政府管制太多只會破壞這機制。 
    
    

    

    

        
CFO決定投資項目：這是一個很複雜的程序，所以必須評估各項因素。

        
        
CFO執行投資融資：公司資金運用，因此對於其執行投資融資要非常小心。